Как отказаться от кредита после подписания договора?


Оформление займов на разнообразные нужды прочно вошло в обиход многих людей, и сегодня приобретение в кредит машины, квартиры, бытовой техники – практически чего угодно – уже никого не удивляют. Есть категория людей, которые привыкают к так называемой «жизни в долг», и расплатившись с одним кредитом, уже покупают новую вещь на заемные средства. Часто для этого используется рассрочка в магазине.

Именно по причине широкого распространения кредитов все чаще появляются разного рода нестандартные ситуации. Они вызывают огромное количество вопросов, поэтому и следует разбираться с ними подробнее. По разным причинам может случиться так, что надобность брать кредит отпадет – изменились обстоятельства или просто разонравилась предполагаемая покупка.

В последнее время участились случаи, когда клиенту навязали кредит. Различными методами убеждения его вынуждают оформить договор займа, который ему попросту не нужен.

Мотивация здесь не принципиальна. Важен ответ – можно ли отказаться от кредита, и если да, то как это сделать.

Можно ли аннулировать взятый кредит

Наиболее частые причины отказа от заемных средств

Заемщик не ограничен законом в своем праве отказаться от кредита, если еще не успел им воспользоваться, или досрочно погасить, если уже какое-то время по нему платит.

Чаще всего причиной для отказа от кредита после подписания документов становятся:

  • Невыгодные условия кредитования, о которых заемщик узнает только дома, прочитав документы в спокойной обстановке;
  • Необходимость избавиться от активного кредита. Например, если банк не одобряет ипотеку из-за непогашенного автокредита;
  • Желание вернуть первоначальный взнос за авто, чтобы потратить деньги на другие цели;
  • Отсутствие денег на платежи по кредиту. Лучше попытаться договориться с банком, чем вообще не платить и получить пеню и штрафы.
2

Сразу скажу, что расторжение кредитного договора считается законно произведенным только тогда, когда у обеих сторон не осталось взаимных претензий. Расторгнуть сделку для того, чтобы не платить по кредиту, не получится. Суд в соответствии с ст. 1102 ГК РФ расценивает удержание объекта кредитных обязательств (денег или авто) после расторжения договора как неосновательное обогащение, подлежащее возврату.

Три случая, когда можно отказаться от кредита

На практике возможны три ситуации, в зависимости от которых клиент банка может предпринять определенные действия, направленные на отказ от кредита.

Если исходить из принципа «от простого к сложному», то такие ситуации будут выглядеть следующим образом:

  1. Получено одобрение заявки, но договор не подписан. Заявка и ее одобрение – действия, которые стороны ни к чему не обязывают. В такой ситуации общение и взаимодействие с банком можно просто прекратить и без всяких последствий либо, проявив вежливость, уведомить банк об отказе от кредита (если вы не знаете, как написать отказ от кредита в банке, то можете скачать образец ниже).
  2. Договор оформлен, подписан и деньги поступили в распоряжение заемщика, однако последний сразу же, в тот же день или чуть позже решил отозвать кредит, не потратив из кредитной суммы ни копейки. В этом случае ситуация не очень сложная, но придется обратиться к процедуре досрочного гашения кредита в полном объеме и, помимо возврата суммы основного долга, погасить как минимум проценты за время «пользования» кредитом. Даже несколько минут или часов будут зачтены как 1 день, за который и предстоит рассчитаться с банком. Обратите внимание, что по ипотечным договорам некоторыми банками устанавливается мораторий на досрочный возврат (даже частичный) кредита, который обычно действует в течение первых месяцев.
  3. Договор подписан, а кредит еще не поступил в распоряжение заемщика. Такое развитие событий, хотя внешне и кажется простым, неслучайно отнесено к наиболее сложным, поскольку может развиваться и по сценарию, указанному в первом случае, и таким образом, что придется обращаться к процедуре полного досрочного возврата кредита. Одно дело – если сумма небольшая, но терять серьезные деньги, уплачивая проценты за то, чем так и не успели воспользоваться, – жалко и несправедливо.

Вариант№1. Кредитный договор подписан, деньги не получены

1

Здесь речь может идти как о кредите наличными, так и кредитной карте. Ориентироваться нужно на Гражданский кодекс РФ, а именно на ст. 870. В ней говорится о том, что кредитный договор считается вступившим в силу фактически в момент, когда банковская организация передела заемные денежные средства (кредит наличными или кредитную карту) непосредственно на руки заемщику. Соответственно, именно после передачи займа у клиента возникают обязательства перед финансово-кредитной организацией.

И чем быстрее в этом случае клиент предпримет первые шаги на пути к отказу от кредита, тем лучше.

Согласно действующему российскому законодательству в сфере регулирования банковской деятельности, кредитная организация обязана удовлетворить требование заемщика, содержащее отказ от кредита после подписания договора. Но практика показывает, что банк с целью сохранения клиента в качестве заемщика будет стараться под разными предлогами как можно дольше затягивать процесс отказа во времени.

Нужно как можно скорее лично обратиться в банковскую организацию и озвучить решение об отказе от кредита, а также расторжении подписанного договора.

Но если банк сразу же пошел навстречу клиенту и удовлетворил его требование о расторжении кредитного договора до момента его фактического вступления в силу, то клиенту не будет необходимости платить проценты за пользование займом или штрафы за прекращение договорных обязательств. Не исключено также, что клиенту все-таки придется уплатить проценты за кредитные средства, которыми он так и не воспользовался.

Вариант№2. Кредитный договор заключен, денежные средства получены

Если заявка на получение кредита одобрена, договор подписан в двухстороннем порядке, клиент деньги получил, но изъявил желание вернуть их в этот день или же через несколько дней и отказаться от кредита. Здесь в силу вступает процедура досрочного погашение займа. Клиенту необходимо вернуть в банк всю сумму взятого кредита и уплатить проценты за дни пользования им. В этом случае даже если клиент обратился спустя один час после того, как получил деньги на руки, то процент за пользование ими будет начислен в расчете на один день.

Перед подписанием договора важно уточнить в его условиях, предусмотрена ли возможность досрочного погашения займа без уплаты за это штрафов. К примеру, по договору ипотечного кредитования досрочное погашение может состояться только по истечении определенного периода времени, указанного в его условиях и ни днем ранее. До этого срока клиент обязан вносить обязательные ежемесячные платежи в размере, прописанном в специальном графике. Такие же правила действую в большинстве кредитных организаций, занимающихся автокредитованием.

В общем же виде порядок действий клиента в процедуре по отказу от кредитного договора выглядит следующим образом:

  1. Как только принято решение отказаться от займа, необходимо незамедлительно обратиться в банковское отделение и уведомить о своем намерении сотрудника в письменной форме.
  2. Чем раньше клиент обратится с уведомлением об отказе, тем меньше финансовых трат, связанных с уплатой процента за фактическое время пользования займом, он понесет.
  3. Если банк дает отрицательный ответ, то необходимо обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Или позвонить на телефон горячей линии кредитной организации.
  4. Если банк дал согласие на расторжение кредитного договора, то следующим шагом клиента станет написание соответствующего заявления.
  5. Если речь идет о потребительском кредитовании, когда отказ от займа наступает в течение 14-ти календарных дней, то заявление не требуется.
  6. Если речь идет о целевом кредитовании, то заявление также не требуется, когда отказ от займа наступает в течение 30-ти календарных дней.

Вариант№3. Аннулирование договора кредитования через суд

Исковое заявление в суд о признании кредитного договора недействительным подают в двух случаях:

  1. В подписанном кредитном договоре обнаружились положения, прямо противоречащие закону N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», N 395-1-ФЗ от 02.12.1990"О банках и банковской деятельности" и другим правовым актам, регулирующим выдачу кредитов;
  2. Деньги получены неустановленным лицом с помощью незаконных манипуляций с вашими документами или копиями документов.
3

Иски по незаконным пунктам договора, на самом деле, редко заканчиваются аннулированием сделки. Юристы кредитной организации хорошо разбираются в законодательстве, и основные положения типового договора не противоречат правовым нормам. Если же несоответствие закону все же будет выявлено, суд встанет на вашу сторону, но предложит признать недействительными противоречащие закону пункты, оставив при этом в силе сам договор займа.

Краткий порядок аннулирования уже взятого займа (пошагово)

В целом порядок действий заемщика при отказе от кредита будет таким:

  1. Необходимо оперативно подготовить и представить в банк заявление об отказе от кредита. Чем раньше это будет сделано, тем лучше.
  2. После того, как банк даст ответ, согласиться с ним или оспорить в судебном порядке.
  3. Если вы соглашаетесь на досрочное погашение, необходимо написать в банк-кредитор соответствующее заявление. Оно не требуется при потребительском кредитовании, если заемщик возвращает всю сумму и проценты в течение 14-ти дней с даты получения обычного кредита и в течение 30-ти дней с даты получение целевого кредита.

В какой срок можно отказаться от взятого кредита?

В соответствии со ст. 11 Закона о потребительском кредите в срок до 14 дней с момента получения денег заёмщик вправе полностью вернуть неиспользованные кредитные средства. При этом предварительно уведомлять банк о своём решении не требуется. Как уже говорилось, помимо суммы долга, придется выплатить и проценты, набежавшие за то время, пока деньги находились у заёмщика.

Разные виды кредитования - свои особенности

Нюансы при отказе:

  1. Отказаться от потребительского нецелевого кредита и вернуть деньги вместе с процентами можно без предупреждения в течение 2 недель.
  2. От целевого займа отказаться без подачи заявления можно в течение 30 дней.
  3. Отказ от ипотеки или автокредита усложняется процедурой снятия обременения с имущества.
  4. Легче всего отказаться от средств по кредитной карте – достаточно не снимать деньги и обратиться в банк для закрытия карточного договора. Сделать это можно в любой момент. Если средства частично были потрачены, то внести их нужно в течение льготного периода, чтобы не платить проценты. После этого можно расторгнуть договор.

Если вместе с кредитом был оформлен страховой полис, не забудьте оформить отказ и от страховки.

Учитываем нюансы при расторжении кредитного договора

Кредитный договор – это документ, заключенный с финансовой организацией, говорящий о том, что перед заемщиком возникают обязательства. Оформить отказ, расторгнуть или признать такой документ недействительным крайне сложно. По одной простой причине – в банках работает целый отдел опытных юристов, которые и создают условия договоров.

К сожалению, в практике не так много случаев, когда суд принял сторону заемщиков. Потому, что другой стороной при подписании договоров являются обычные люди, которые не могут знать всех тонкостей законодательства. Следовательно, к такому мероприятию как оформление кредита лучше относиться с осторожностью.

4

Если же возникла ситуация при которой требуется расторгнуть договор с банком, то заемщику нужно учесть некоторые моменты:

  1. Не стоит откладывать визит в офис банка на потом. Лучше всего уведомить банк о необходимости отказа в день кредитования. Это позволит сохранить клиенту значительные суммы денег;
  2. Отказ и расторжение договора будет происходить строго по условиям, оговоренным в самом документе. Поэтому следует изучить этот пункт еще до посещения офиса банка;
  3. Урегулировать спорные вопросы с банком мирным путем. Иногда стоит согласиться с предложениями банков для того, чтобы сохранить не только нервы, но и дружеские отношения. Такой подход положительно скажется в будущем;
  4. Внимательно изучить договор еще до его подписания. Сотрудники не могут обязать клиента подписывать документ здесь и сейчас. При необходимости можно взять один экземпляр домой. Такой шаг позволит подчеркнуть важные моменты, задать дополнительные вопросы.

Следует отметить, что оформление кредита – это не только возможность приобрести желаемую вещь сразу, но и взвешенный и продуманный шаг. Только объективная оценка ситуации сможет избавить от возможных неприятностей при отказе от кредитования.

Возвращаем деньги за страховку

Ответ на вопрос, возможно ли отказаться от кредита, понятен, это можно сделать на любом этапе оформления и выплаты ссуды. Но что будет со страховкой, которую так часто навязывают сотрудники банка при оформлении кредита?

Все зависит от ситуации. Если вы оформляете именно отказ от кредита, то в течение пяти дней с момента покупки страховки (подписания договора) вы можете отказаться от страховки. В течение этого срока действует период охлаждения, когда можно без проблем вернуть деньги за ненужную услугу. С 2018 года этот период равен 14 дням.

Если же период уже прошел, а сумма страховой премия была включена в кредит или оплачена за наличные отдельно, то после закрытия кредита раньше срока необходимо обратиться в страховую компанию. Здесь должны сделать перерасчет и вернуть деньги за неиспользованный период.

Несколько важных советов

Едва ли можно придумать беспроигрышный алгоритм отказа от уже полученного кредита. Это противоречило бы интересам банков-кредиторов и скорее способствовало бы потребительскому экстремизму, чем помогало добропорядочным заемщикам.

Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.

Итак:

  • Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
  • Второе обязательное правило – не подписывать документов не прочитав их. Это трудно, оформление может быть спешным, кредитный агент заслуживать доверия, но подписывать, не прочитав договор, все равно нельзя. Также как и подписывать заранее. (Вспомним – мы давно привыкли вначале расписываться в получении, а потом получать).
  • Если появляется необходимость прекратить кредитные отношения – нужно обращаться в банк с письменным заявлением, даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно. Пусть подтвердят это документально.
  • Особенно важно официальное, задокументированное общение при нарушении прав клиента. В возможном судебном разбирательстве силу доказательств будут иметь документы, но не воспоминания.
  • Всегда стараться полностью погасить все требования банка. Не оставлять даже очень малых задолженностей, т.к. они дадут банку право продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Некоторые платежи по кредитам зависят не от величины непогашенного остатка, а от самого факта задолженности.
  • Всегда требовать и получать от банка справку, подтверждающую полное погашение кредита и его закрытие. Формы таких документов есть у всех кредитных учреждений.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *