Сколько хранится кредитная история?


Представим такую часто встречающуюся ситуацию: человек некоторое время назад взял кредит в банке на определенную сумму и в какой-то момент времени понял, что ему совершенно нечем платить по долгам, поэтому он игнорирует все выплаты. При этом ни от банка, ни от коллекторов не поступает ни запросов, ни звонков. Возникает вопрос — существует ли срок давности по кредитам?

сколько лет хранится кредитная история в бюро

Где хранится кредитная история?

1

Кредитная история (далее – КИ) хранится в БКИ (бюро кредитных историй) – коммерческих организациях, внесённых в государственный реестр БКИ. Эти организации во исполнение федерального закона №218-ФЗ «О кредитных историях» осуществляют сбор, обработку и хранение информации об исполнении заёмщиками своих обязательств по договору займа, и ряда других обязательств, например, по внесению своевременной оплаты алиментов, оплаты за услуги ЖКХ, связи и пр., по которым имеется вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании образовавшегося долга. Собирается информация от источников формирования КИ – это те самые кредиторы (банки, МФО и т.д.) или организации, которым должник не оплатил своевременно вышеперечисленные платежи (ЖКО, государственный департамент и т.д.). Ну а субъектами КИ являются заёмщики: физические или юридические лица.

БКИ не только собирают информацию, но и обязаны предоставить её самим субъектам КИ (нам с вами) и запросившим её пользователям КИ (любым организациям, получившим согласие от граждан на получение своей кредитной истории, например, банкам или работодателям).

Кредитное досье предоставляется в виде кредитного отчёта, который «преподносит» информацию в удобном для чтения и анализа виде. Если вы не в курсе, то, согласно закону, отчет можно запросить один раз в год бесплатно в каждом БКИ, где хранится ваша история. Но перед тем как это сделать, вам необходимо узнать, в каком бюро хранится ваше досье. И в этом нам поможет ЦККИ (центральный каталог кредитных историй), который обладает полной информацией обо всех местах хранения вашей КИ (а она может храниться сразу в нескольких БКИ).

Сколько хранится кредитная история?

В сети можно встретить мнения о том, что данные кредитной истории ликвидируются спустя три – пять лет. Однако это не так. Для получения объективной и актуальной информации следует обратиться к первоисточнику – закону №218-ФЗ «О кредитных историях». В статье 7 закона (с изменениями, вступившими в силу с 1 марта 2015 года) говорится, что БКИ обеспечивают сохранение данных кредитных историй заемщиков в течение десяти лет с момента последней записи, которая была в ней сделана. По истечению указанного срока кредитная история заемщика аннулируется, то есть сведения о ней удаляются из базы данных БКИ.

2

Напрашивается вывод, что после того, как прошло десять лет с последнего нелицеприятного эпизода во взаимоотношениях с кредиторами, можно вновь отправляться в банк за новым кредитом. Данная норма закона действует с первого марта текущего года, ранее срок давности кредитной истории составлял 15 лет. Фактически законодатели сократили период, в течение которого потенциальный заемщик, имеющий негативные факты в своей истории, не может получить кредиты в большинстве банков. Однако если вам деньги нужны раньше, вы можете не ожидать срока, когда обновляется кредитная история. У вас есть возможность поправить кредитную историю или поискать кредиторов, которые выдадут вам деньги, несмотря на проблемы с задолженностью в прошлом.

Как избавиться от отрицательной кредитной истории?

Если ваша кредитная история подпорчена по вине банка, то исправить это достаточно легко. Если вы получаете тотальные отказы на просьбу выдать кредит в различных банках, но особо серьезных проблем с кредитами ранее у вас не было, то может быть так, что банк передал в БКИ недостоверную информацию о вас. Для того чтобы это узнать потребуется запросить свои кредитные данные из бюро (раз в год каждый заемщик может сделать это бесплатно). Исправить ситуацию можно, обратившись в банк, из которого поступила неверная информация, с просьбой о том, чтобы он обновил информацию о вас в БКИ.

Улучшить общее впечатление от вашего кредитного досье можно, взяв после проблемного кредита несколько новых и погасив их по всем правилам. Это в глазах банка создаст вам образ ответственного заемщика, который однажды оступился. Также вы можете добиться более высокой лояльности со стороны банка, предоставив дополнительные доказательства своей платежной дисциплины в виде чеков на оплату коммунальных услуг, связи и т.д.

3

Некоторые организации выдают кредиты и клиентам с плохой кредитной историей, при этом процент будет значительно выше среднего или на условия более жесткими. Однако же если вы мечтаете взять ипотеку именно в Сбербанке или ВТБ на стандартных условиях, то даже небольшие проблемы с предыдущими кредитами, скорее всего, приведут к отказу. А значит останется лишь ожидать истечения десяти лет для ликвидации негативной информации.

В каких случаях данные КИ могут быть аннулированы?

Аннулировать КИ можно в следующих случаях:

  • На основании вступившего в силу решения суда;
  • В результате полного оспаривания информации, содержащейся в КИ (в случае частичного оспаривания могут быть аннулированы только часть записей в КИ). Если субъект КИ сомневается в правильности данных в своём досье, то он может подать заявление в конкретное БКИ (в ряде случаев – в банк) о внесении изменений или дополнений в свою КИ.

Срок хранения кредитной истории по закону

Обратимся напрямую к первоисточнику – закону №218-ФЗ, а конкретнее к Статье 7 «Хранение и защита информации». Из неё (п.1) можно узнать, что срок давности кредитной истории составляет 10 лет со дня последнего изменения информации в ней. Таким образом, если человек не живёт «кредитной жизнью» и является законопослушным гражданином, то его КИ исчезнет с серверов БКИ через 10 лет со дня погашения последнего кредита, то есть полностью аннулируется.


Ваш комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *